個人年金とは?分かりやすく解説!押さえるポイントは3つだけ!

個人年金

個人年金の種類と特徴!

損しないために徹底解説!

女性
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老後のために個人年金を考えてるけど、仕組みがよく分からない!

入った方がいいの?

カナリン
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銀行に貯金しても増えない現代。

あなたの大切なお金を増やせるように、個人年金について解説していきます!

あなたは老後、どのくらい国から年金を受け取れるか知っていますか?

若い人は特に、将来のお金について見通しがつきません。

老後に国から貰える「国民年金(厚生年金)」が少なくて生活出来ない場合に、個人年金は役立ちます。

では、個人年金の特徴や押さえておくポイントを頑張って分かりやすく解説していきます。

 

 

個人年金の種類と特徴は?

年金手帳
カナリン
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個人年金の種類は、3つだけです!

個人年金の3つ種類の中でも、共通ルールが少しあるので、少しお話しします。

まず、個人年金の掛け金を支払う期間は、一般的に55歳〜75歳くらいまでです。

何歳まで掛け金を支払うのか、あなたが決めることができます。

掛け金を支払い終わってから、個人年金を受け取る事が出来ます。

女性
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じゃあ、個人年金を受け取りたい時の年齢に合わせて、掛け金を支払う期間を決めればいいね!

カナリン
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はい!

65歳から個人年金を受け取りたい人は、掛け金を支払う期間を65歳に設定する。

70歳から個人年金を受け取りたい人は、掛け金を支払う期間を70歳に設定すると言った感じです。

 

あと、もう1つだけ覚えて欲しい保険用語があります。

①返戻率(へんれいりつ)

返戻率とは、あなたが払った掛け金が100%だとして年金を、どの位受け取れるのかパーセンテージで表したものです。

例 100万円掛け金を払って、受け取れる年金が50万円だったら?

カナリン
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この場合、返戻率は50%です。

 

例 100万円掛け金を払って、受け取れる年金が100万円だったら?

カナリン
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この場合、返戻率は100%です。

 

例 100万円掛け金を払って、受け取れる年金が150万円だったら?

カナリン
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この場合、返戻率は150%です。

このように、返戻率が100%未満ならお金は増えていません。

返戻率が100%超えていれば、あなたが支払った掛け金以上のお金を受け取れるという事です。

 

これで、個人年金の支払い期間返戻率がわかりましたね!

では、個人年金の種類について、一つ一つ解説していきます。

 

 

 

確定年金

カナリン
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「確定年金」とは、確実に一定期間、年金を受け取ることが出来ます

例 35歳で個人年金に加入し、65歳から年金を受け取る場合

  • 毎月の掛け金:15,000円
  • 掛け金の支払い合計:540万円
  • ※利率:2.8%
  • 返戻率:約130%
  • 確定年金期間:10年

 

利率とは?

利率は、銀行でも聞いたことがあると思います。

銀行は100万円預金して、増えるのが10円くらいですね。

銀行の預金は、利率が約0.001%ほどです。

個人保険の利率は、ピンキリですが高いものだと、約3%ある商品もあります。

 

カナリン
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上の例の場合、支払い総額が540万円です。

返戻率が130%なので、約702万円の年金を受け取れると言う事になります

この702万円を、確定年金期間中に受け取る事が出来ます。

例では、確定年金期間は10年にしました。

702万円 ÷ 10年 = 702,000円

10年間、毎年 702,000円 受け取れると言うことです。

女性
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もし確定年金期間の10年間のうちに死んでしまったら、どうなるの?

カナリン
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残された配偶者や子供が変わりに年金を受け取ることになります。

とにかく、確定年金期間は必ず年金を貰う事が出来ます。

確定年金は、確実に一定期間、年金を受け取ることが出来る!!
確定年金期間は、一般的に5年・10年のどちらか選べる!!

 

 

終身年金

カナリン
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「終身年金」とは、生きている間は、年金を受け取ることが出来ます

例 35歳で個人年金に加入し、65歳から年金を受け取る場合

  • 毎月の掛け金:15,000円
  • 掛け金の支払い合計:540万円
  • ※利率:2.8%
  • 返戻率:約130%
  • 終身年金(生きている間)

 

毎年受け取れる年金の額は、確定年金よりも、少なくなります。

しかし確定年金は、10年間しか貰えませんが、終身年金の場合は生きている間ずっと年金を受け取れます。

今は人生100年時代です。

もし100歳まで生きたとしたら、65歳から100歳までの35年間も年金を受け取れると言う事です。

 

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早くに亡くなってしまったら、どうなるの?

カナリン
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そこが終身年金の注意点です。

早くに亡くなってしまうと、支払った掛け金の合計より、少ない年金しか受け取れない事があります。

逆に、身寄りが無い人は、終身年金にした方が、良いと思います。

終身年金は、生きている間は制限なく、ずっと年金を受け取る事が出来る!!
早く死んでしまうと、損する可能性がある!

 

 

確定期間付き終身年金

カナリン
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「確定期間付き終身年金」は、確定年金と終身年金の合わせ技です。

例 35歳で個人年金に加入し、65歳から年金を受け取る場合

  • 毎月の掛け金:15,000円
  • 掛け金の支払い合計:540万円
  • ※利率:2.8%
  • 返戻率:約130%
  • 確定年金期間:10年

 

この場合、10年間は、必ず年金を受け取れます。

10年以降は、生きていれば制限無く年金を受け取る事が出来ます。

確定年金と終身保険のいいとこ取りですね。

カナリン
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ただし、確定期間付き終身年金も早くに亡くなってしまうと、支払った掛け金の合計より、少ない年金しか受け取れない事があります。

 

 

掛け金の支払い期間中に亡くなったら?

年金手帳

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もし、掛け金の支払い期間中に死んでしまったら、どうなるの?

カナリン
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その場合は、支払った掛け金が丸々戻ってきます。

一番、注意しないといけないのが、※途中解約です。

 

途中解約とちゅうかいやくとは?

支払い期間の途中で、解約する事です。

例えば、25歳の時に個人年金に加入し、掛け金を支払う期間を60歳までに設定したとします。

35歳の時に子供の学費が思ったより増えてしまった。

個人年金の掛け金が払えなくなり解約せざるを得なくなった場合、損してしまいます。

個人年金の種類にもよりますが、払った掛け金の半分くらいしか戻って来ないこともあります。

カナリン
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掛け金の設定は、無理なくと言うのが鉄則です!!

 

 

個人年金のメリットは?

カナリン
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単純に、銀行の預金口座に置いておくよりお金が増えます。

途中解約しなければ、損は無いでしょう。

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さらに、年末調整の保険料控除も使えます。

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保険料控除って何?

カナリン
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すごく簡単に言うと、自分で将来の事を考えて努力をした分、税金を少なくしてくれる制度です。

なので、後からお金が少し戻ってきます。

会社員なら、給料と一緒に振り込まれたりします。

すでに、医療保険や死亡保険に加入している人も、個人年金に加入すると、さらに保険料控除を受ける事が出来ます。

保険料控除

生命保険文化センターHP 参照

この様に、保険料控除は、3種類あります。

「一般生命保険料控除」は、死亡保険の事です。

「介護医療保険料控除」は、医療保険や介護保険の事です。

「個人年金保険料控除」は、個人年金の事です。そのままですね。

3種類ある控除を最大まで利用するためには、一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除について対象となるような生命保険を、3つそれぞれについて、加入していることが条件になります。

生命保険文化センターHP 参照

カナリン
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税金も軽減されて老後にも備える事が出来る制度を、活用しない手はありません。

 

 

まとめ

個人年金の押さえるポイントを3つ、おさらいしていきます。

1つ目、個人年金の種類は3つだけ。

  • 確定年金

あなたが決めた期間は、必ず受け取れる年金です。

損したくない & 残された家族が心配な人は、確定年金が良いでしょう。

 

  • 終身年金

生きている間、ずっと受け取れる年金です。

長生きに備えたい人は、終身年金に備えると良いでしょう。

 

  • 確定期間付き終身年金

確定年金と終身年金の合わせ技です。

カナリン
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あなたは、どれを選びますか?

 

2つ目、途中解約は、なるべくしない事。

無理なく、払い続けられる掛け金で加入する事が大切です。

 

3つ目、保険料控除が使える事。

税金の軽減制度をうまく使いましょう。

 

この3つのポイントを押さえる事で、あなたの大切なお金を増えて、将来のあなたが助かるかもしれません。

 

 

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