働けない時の味方!所得補償保険の選び方!ポイントはたった1つ!

働けない時の保険

働けないときに補償される保険があります!

女性
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働けない時が、一番心配…。

収入が無くても、生活費は必要だし、どうしたらいいんだろう?

もし、あなたやあなたのご家族が病気やケガで働けなくなったら、どうしますか?

収入が少なくなってしまいます。

もし、収入が減ってしまっても生活していけそうですか?

この記事では、困ってしまう前に、働けなくなったら減ってしまう給料を、補えるような保険の選び方について解説します。

 

 

働けないと収入はどうなるの?

カナリン
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もし、仕事が出来なくなると給料はどうなるのでしょうか?

傷病手当(しょうびょうてあて)と言う制度があるので解説していきます。

傷病手当を知ると、所得補償保険を正しく選べるようになります。

 

 

傷病手当とは?

病気やケガなどで4日以上仕事を休むと傷病手当を受けることができます。

傷病手当金をいくら貰えるのかは、会社によって違います。

一般的には、一日あたり給与の3分の2とされています。

例えば、1日の給料が1万円の人だったら、約6,600円が傷病手当金として支給されます。

傷病手当が貰える期間は、最長1年6ヵ月です。

しかし、傷病手当金はすべての人が貰えるわけではありません。

自営業と会社員で違いがあります。

 

 

自営業の場合

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自営業の人は、傷病手当金を一切貰えません。

残念ながら、自営業だと傷病手当を当てにすることが出来ません。

もし、病気やケガで仕事が出来なくなったら、収入はどうなりますか?

もしかすると、収入が全く無くなってしまうかもしれません。

カナリン
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働けなくなったら、いくら保険に頼れば良いか考えてみて下さい。

 

 

会社員の場合

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傷病手当金を貰う事が出来ます!

傷病手当金を貰ったうえで、足りない金額を保険に頼りましょう。

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いくら保険に頼れば良いか考えてみて下さい。

※傷病手当金だけで生活出来そうなら、保険は必要ないかもしれません。

もし、1年6ヵ月以上働けない場合は、国の保障の障害年金が貰える可能性が出てきます。

 

 

所得補償保険って何?

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所得補償保険って、どんな保険なの?

カナリン
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減ってしまった収入を、補償してくれる保険です。

所得補償保険は、損害保険と言って「自動車保険」や「火災保険」の仲間です。

生命保険は、「医療保険」や「ガン保険」や「就業不能保障」などがあります。

違いは、生命保険は、人に対して保障するもの。

損害保険は、物に対して補償するもの。

所得補償保険は「減ってしまった収入」に対して補償してくれるのです。

さらに、自動車保険や火災保険は1年~3年ごとに更新がありますね。

所得補償保険も同じように、更新をしていくことになります。

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豆知識ですが、人に対しては「保障」と言う漢字を使います。

物に対しては「補償」と言う漢字を使います。

保険を選ぶときに、気にして見てみて下さい♪

働けない時の保険は、「アクサダイレクト生命の就業不能保険」などが有名ですね!

就業不能保険は、60日間(2ヵ月間)働けない時に保障されます。

しかし、60日間(2ヵ月)ってすごく長い期間だと思いませんか?

 

 

所得補償保険の特徴は?

 

メリット

  • 4日間~7日間、働けなかったら補償される(入院してなくてもOK、例えば自宅で療養する場合でも補償される)
  • 専業主婦も加入できる
  • 掛け金が安い

掛け金は、仕事内容によって変わってきます。

カナリン
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1級・2級・3級と別れています。

1級の仕事内容は?

事務・セールスマン・セールスレディ・設計技術者・管理者・薬剤師・教師などで、現場作業をしない仕事があてはまります。

 

2級の仕事内容は?

計器・電気機械器具組み立て・光学機械器具組み立て・修理・印刷作業者・郵便配達員などで、軽い作業をしている仕事があてはまります。

 

3級の仕事内容は?

自動車組み立て・建設機械の運転手・化学工・板金工・電気技術者・電気溶接工などです。

1級の場合が、掛け金が一番安くなります。

次に2級が安く、3級の場合が一番掛け金が高くなります。

 

あなたの職業が何級になるのか分からない場合は、保険見直しラボなどで、聞いてみて下さい。

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保険ショップのメリット・デメリットはこの記事を確認してください。

 

 

デメリット

  • 精神疾患(うつ病など)では補償されない
  • 1年~2年更新(自動車保険や火災保険と同じような考え方)
  • 補償される金額は収入によって変わる

今の収入以上の金額が貰えるようにはなりません。

  自営業 会社員
毎月の給料に対する割合 70%以下 50%以下

例えば、自営業で毎月の給料が50万円だった場合、所得補償保険で補償される金額は、35万円までになります。

計算式:給料50万円 × 70% = 35万円

会社員で、毎月の給料が50万円だった場合、所得補償保険で補償される金額は25万円までとなります。

計算式:給料50万円 × 50% = 25万円

会社員の場合は、傷病手当があるので少なくても問題ないでしょう。

カナリン
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これが所得補償保険のデメリットです。

 

 

補償金額はいくらに設定する?

では、実際に例をあげていきます。

1ヵ月間、ずっと働けなかった場合で見てみましょう!

①自営業で月収は40万円 生活費は30万円

補償金額はMAXで検討する。

40万円 × 70% =28万円を補償金額にすると良いと思います。

 

 

②会社員で月収は35万円 生活費は30万円

<傷病手当金の計算>

35万円 ÷ 20日(出勤日数) = 1日あたりの収入は約17,000円

17,000円 ÷ 三分の二 = 1日あたりの傷病手当金は約11,000円

11,000円 × 20日(出勤日数) = 傷病手当金は合計で22万円

<補償金額の計算>

生活費の30万 – 傷病手当金22万円 = 8万円を補償金額にする。

カナリン
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あなたは補償金額をいくらに設定しますか?

 

 

まとめ

所得補償保険を選ぶときのポイントは、傷病手当金を貰ったうえで考えることです。

無駄に保険に入らないよう考えれば、掛け金を抑えることが出来ます。

さらに所得補償保険は、就業不能保険と比べると、圧倒的に補償されやすいです。

就業不能保険は、60日もの間、働けなかったら保障されます。

所得補償保険は、最短4日間、働けなかったら補償されるんです!

この差は、大きいと思いますが、あなたはどう考えますか?

オススメの所得補償保険の詳しい内容と掛け金は、この記事を確認してください。

 

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