働けないときに補償される保険があります！
働けない時が、一番心配…。
収入が無くても、生活費は必要だし、どうしたらいいんだろう？
もし、あなたやあなたのご家族が病気やケガで働けなくなったら、どうしますか？
収入が少なくなってしまいます。
もし、収入が減ってしまっても生活していけそうですか？
この記事では、困ってしまう前に、働けなくなったら減ってしまう給料を、補えるような保険の選び方について解説します。
働けないと収入はどうなるの？
もし、仕事が出来なくなると給料はどうなるのでしょうか？
傷病手当(しょうびょうてあて)と言う制度があるので解説していきます。
傷病手当を知ると、所得補償保険を正しく選べるようになります。
傷病手当とは？
病気やケガなどで4日以上仕事を休むと傷病手当を受けることができます。
傷病手当金をいくら貰えるのかは、会社によって違います。
一般的には、一日あたり給与の３分の２とされています。
例えば、１日の給料が１万円の人だったら、約6,600円が傷病手当金として支給されます。
傷病手当が貰える期間は、最長１年６ヵ月です。
しかし、傷病手当金はすべての人が貰えるわけではありません。
自営業と会社員で違いがあります。
自営業の場合
自営業の人は、傷病手当金を一切貰えません。
残念ながら、自営業だと傷病手当を当てにすることが出来ません。
もし、病気やケガで仕事が出来なくなったら、収入はどうなりますか？
もしかすると、収入が全く無くなってしまうかもしれません。
働けなくなったら、いくら保険に頼れば良いか考えてみて下さい。
会社員の場合
傷病手当金を貰う事が出来ます！
傷病手当金を貰ったうえで、足りない金額を保険に頼りましょう。
いくら保険に頼れば良いか考えてみて下さい。
※傷病手当金だけで生活出来そうなら、保険は必要ないかもしれません。
もし、１年６ヵ月以上働けない場合は、国の保障の障害年金が貰える可能性が出てきます。
所得補償保険って何？
所得補償保険って、どんな保険なの？
減ってしまった収入を、補償してくれる保険です。
所得補償保険は、損害保険と言って「自動車保険」や「火災保険」の仲間です。
生命保険は、「医療保険」や「ガン保険」や「就業不能保障」などがあります。
違いは、生命保険は、人に対して保障するもの。
損害保険は、物に対して補償するもの。
所得補償保険は「減ってしまった収入」に対して補償してくれるのです。
さらに、自動車保険や火災保険は１年～３年ごとに更新がありますね。
所得補償保険も同じように、更新をしていくことになります。
豆知識ですが、人に対しては「保障」と言う漢字を使います。
物に対しては「補償」と言う漢字を使います。
保険を選ぶときに、気にして見てみて下さい♪
働けない時の保険は、「アクサダイレクト生命の就業不能保険」などが有名ですね！
就業不能保険は、６０日間(２ヵ月間)働けない時に保障されます。
しかし、６０日間(２ヵ月)ってすごく長い期間だと思いませんか？
所得補償保険の特徴は？
メリット
- ４日間～７日間、働けなかったら補償される(入院してなくてもＯＫ、例えば自宅で療養する場合でも補償される)
- 専業主婦も加入できる
- 掛け金が安い
掛け金は、仕事内容によって変わってきます。
１級・２級・３級と別れています。
１級の仕事内容は？
事務・セールスマン・セールスレディ・設計技術者・管理者・薬剤師・教師などで、現場作業をしない仕事があてはまります。
２級の仕事内容は？
計器・電気機械器具組み立て・光学機械器具組み立て・修理・印刷作業者・郵便配達員などで、軽い作業をしている仕事があてはまります。
３級の仕事内容は？
自動車組み立て・建設機械の運転手・化学工・板金工・電気技術者・電気溶接工などです。
１級の場合が、掛け金が一番安くなります。
次に２級が安く、３級の場合が一番掛け金が高くなります。
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保険ショップのメリット・デメリットはこの記事を確認してください。
デメリット
- 精神疾患(うつ病など)では補償されない
- １年～２年更新(自動車保険や火災保険と同じような考え方)
- 補償される金額は収入によって変わる
今の収入以上の金額が貰えるようにはなりません。
| 自営業 | 会社員 | |
| 毎月の給料に対する割合 | ７０％以下 | ５０％以下 |
例えば、自営業で毎月の給料が５０万円だった場合、所得補償保険で補償される金額は、３５万円までになります。
計算式：給料５０万円 × ７０％ ＝ ３５万円
会社員で、毎月の給料が５０万円だった場合、所得補償保険で補償される金額は２５万円までとなります。
計算式：給料５０万円 × ５０％ ＝ ２５万円
会社員の場合は、傷病手当があるので少なくても問題ないでしょう。
これが所得補償保険のデメリットです。
補償金額はいくらに設定する？
では、実際に例をあげていきます。
１ヵ月間、ずっと働けなかった場合で見てみましょう！
①自営業で月収は４０万円 生活費は３０万円
補償金額はＭＡＸで検討する。
４０万円 × ７０％ ＝２８万円を補償金額にすると良いと思います。
②会社員で月収は３５万円 生活費は３０万円
<傷病手当金の計算＞
３５万円 ÷ ２０日(出勤日数) ＝ １日あたりの収入は約17,000円
17,000円 ÷ 三分の二 = １日あたりの傷病手当金は約11,000円
11,000円 × ２０日(出勤日数) = 傷病手当金は合計で２２万円
＜補償金額の計算＞
生活費の３０万 – 傷病手当金２２万円 = ８万円を補償金額にする。
あなたは補償金額をいくらに設定しますか？
まとめ
所得補償保険を選ぶときのポイントは、傷病手当金を貰ったうえで考えることです。
無駄に保険に入らないよう考えれば、掛け金を抑えることが出来ます。
さらに所得補償保険は、就業不能保険と比べると、圧倒的に補償されやすいです。
就業不能保険は、６０日もの間、働けなかったら保障されます。
所得補償保険は、最短４日間、働けなかったら補償されるんです！
この差は、大きいと思いますが、あなたはどう考えますか？
オススメの所得補償保険の詳しい内容と掛け金は、この記事を確認してください。
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